20日，2017第三届上海支付清算发展论坛在上海召开，图为上海市互联网金融行业协会会长万建华在论坛上做主旨演讲。新华网严晓瑜摄
“金融科技就是科技与金融融合一体，通过技术创新，持续推动金融效率提升的产业形态。”20日，2017第三届上海支付清算发展论坛在沪召开，上海市互联网金融行业协会会长万建华在此间表示，与网上支付、P2P等互联网金融业务模式不同，金融科技不仅是一种业务模式，同时还是一种产业形态，关注科技服务成为金融科技发展的越来越重要的趋势。
万建华援引全球金融稳定理事会的表述称，金融科技是技术带来的金融创新，创造出新的业务模式、服务和产品，对金融市场、金融机构和金融服务方式产生重大影响。在他看来，目前业界对金融科技与科技金融的理解有些模糊，两个词组排列不同，内涵也相应有所区别。
金融科技（Fintech）是通过创新金融技术，解构金融业务流程，将业务流程的重要节点独立为专业模块，提供精细化分工基础上的专业外包服务；而科技金融（Techfin）则是通过打造基于新技术系统的金融业务模式，构建新金融业务平台，如互联网金融、区块链金融、供应链金融等。
万建华说前者立足点为科技服务，后者立足点在金融上，前者对后者具有推动作用。
金融科技企业正在营造新的金融生态
“一方面金融科技发展的最新趋势呈现出注重合规与注重科技服务两个特点；另一方面，科技金融创新出各类新的金融业务形式。”万建华表示，关注科技服务成为金融科技发展的越来越重要趋势。由于此类市场前景广阔，风险又低，不少以互联网金融为标签的公司今年纷纷高调转型。
以国内领先的互联网企业为例，今年3月，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服宣布转型为金融科技企业，并宣称其优势在“用户和技术”；今年9月京东金融CEO也把京东金融定位为一家“服务金融机构的科技公司”。此外，百度在年度财报中宣称，百度金融业务率先向AI战略转型。
金融科技正在推动商业银行快速变革
当代金融科技进程已经表明，无论是计算机还是互联网、大数据、人工智能和区块链，科技带给金融的都是正能量，推动金融业服务能力的不断提升。
万建华说，当前越来越多的银行对金融科技持合作态度。工农中建分别与BATJ战略合作，优势互补、实现双赢；平安集团宣布将从资本驱动型公司转变为科技驱动型公司；招商银行今年发布的年报更是明确了“金融科技银行”的最新定位，并决定投入每年利润的1%用于研发金融科技等。
在万建华看来，商业银行开展科技金融，拥有账户、客户体系完整，支付和清算网络广，资金筹集渠道丰富、成本低，金融专业能力强等综合服务优势。这些比较优势，使得一些商业银行在金融科技的创新实践上有着良好的发展前景。
金融科技推动普惠金融的兴起和发展
万建华指出，我国消费金融起源于商业银行信用卡业务，近年因互联网金融兴起而迅猛发展。普惠金融同样伴生于互联网金融，成为个人或中小微金融业务的两种形态。当前消费金融公司、P2P、网络小贷公司积极拓展非信用卡个人贷款，消费金融和普惠金融增长势头强劲，但要注意其中可能存在的“利率高”与“多头贷”风险隐患。
“近两年P2P、现金贷非常火。”万建华介绍，目前有三类机构正在开展个人贷款业务，分别为：商业银行信用卡中心、消费金融公司与互联网金融机构。不同的是，商业银行信用卡中心是消费金融的主体，集中在有较高信用的人群。而消费金融公司和互联网小贷公司开发了信用卡以外的低收入群体，推进了“金融普及”，解决了以往贷款难的问题和民间借贷的疑难杂症，但普而不惠，高风险、高利率。
为此他建议，在金融普及的基础上努力实现既普且惠，采取有堵有疏的改革措施。一是加强监管，规范定价。二是适当放宽融资渠道，降低成本。三是加快“信联”建设，防范个体多头借贷，消减风险隐患，以实现普惠金融健康发展。
推荐
